المصري للتأمين يرصد تغطيات و مزايا تأمين ائتمان الصادرات

كشف الاتحاد المصري للتأمين عن  أهمية الحماية من مخاطر الائتمان وعدم السداد واستمرارية أعمال الشركات، ونظرًا للقرار الصادر من الهيئة بفصل نشاط الائتمان والضمان قام الاتحاد باتخاذ بعض الإجراءات لدعم هذا النوع من التأمين لأهميته وذلك بإنشاء أول لجنة فنية متخصصة تحت اسم لجنة تأمين الائتمان والضمان.

أهمية تأمين الائتمان

قامت الهيئة العامة للرقابة المالية بإصدار القرار رقم 193 لسنة 2022 بشأن ضوابط الاكتتاب في وثائق تأمين الائتمان، والذي قضي بضرورة توحيد شروط الوثائق واعتبار تأمين الائتمان فرعا مستقلا عن فرع الحوادث المتنوعة، واستجابة لذلك فقد قام الاتحاد المصري للتأمين بتأسيس لجنة فنية دائمة لتأمين الائتمان والضمان تعمل على توحيد شروط الوثائق وبحث الممارسات العالمية في هذا الصدد، وتتكون اللجنة من ممثلين عن بعض شركات التأمين وأعضاء من ذوي الخبرة في الممارسات العالمية لتأمين الائتمان.

 تأمين ائتمان الصادرات

تعتمد تكلفة تأمين ائتمان الصادرات على عدة عوامل مختلفة بما في ذلك حد التغطية والشروط المحددة للوثيقة. وعادةً ما يمثل قسط التأمين نسبة مئوية من حد التغطية، لذا فإن الشركات ذات حدود التغطية الأعلى ستدفع عادةً قسط أكبر مقابل تأمين ائتمان الصادرات.

مزايا تأمين ائتمان الصادرات

تمثل تكلفة الوثيقة جانب واحد فقط من المعادلة حيث يجب النظر في المزايا المحتملة الأخرى لتأمين ائتمان الصادرات وربما تكون الميزة الأكثر وضوحًا هي طبيعة التغطية بالإضافة إلى حماية الأعمال التجارية من الخسائر إذا تخلف عملاؤها عن سداد مدفوعاتهم، يمكن أن يوفر تأمين ائتمان الصادرات أيضًا مزايا أخرى على سبيل المثال، تغطية بعض الوثائق لتكلفة الإجراءات القانونية في حالة نشوء نزاع مع العميل وفي بعض الحالات يمكن للتغطية أن تساعد الشركة في الحصول على تمويل من خلال تزويد المقرضين بضمان إضافي واكتساب معلومات قيمة عن العملاء المحتملين، ويمكننا استعراض المزايا الرئيسية لتأمين ائتمان الصادرات فيما يلي:

الحماية من الديون المعدومة

إذا لم يتمكن عميل الشركة من دفع المبلغ المستحق يقوم تأمين ائتمان الصادرات بتعويض نسبة منه عادة ماتصل إلى 95٪ بهذه الطريقة يتم القضاء على الخوف من الديون المعدومة، ويتم التركيز على نمو الأعمال.

ضمان استمرارية العمل

نظرًا لأن الشركات تضمن مدفوعاتها في الوقت المحدد يتم الحفاظ على التدفق النقدي باستمرار بغض النظر عن المصدر.

نمو المبيعات:

عندما يتم التأمين على المستحقات وتغطية مخاطر عدم السداد، يمكن للشركة أن تقدم المزيد من الائتمان بأمان وتبيع المزيد للعملاء الحاليين وفقًا لبعض الأبحاث يسمح تأمين ائتمان الصادرات للشركة بزيادة المبيعات بنسبة تصل إلى 20٪.

أسواق جديدة:

نظرًا لأن شركة تأمين ائتمان الصادرات تدير شروط الائتمان بفاعلية، يمكن للشركات بثقة أن تقفز وتنمو أعمالها في أسواق جديدة والذي بدوره يمكن أن يكون ميزة تنافسية كبيرة ويساعد في نمو الإيرادات للمصدرين.

تحسين الوصول إلى التمويل:

تضع البنوك والمساهمون والشركاء الماليون الآخرون مزيدًا من الثقة في الشركات المؤمن عليها حيث يتم ضمان أمان تدفقهم النقدي، حيث تقرض المزيد من رأس المال مقابل الذمم المدينة المؤمنة، فوفقًا لبعض الأبحاث تقرض البنوك ما يصل إلى 80 ٪ أكثر على الذمم المدينة المؤمنة.

الحالات التي يمكن فيها رفض مطالبة تأمين ائتمان الصادرات
هناك بعض الحالات التي يتم فيها رفض المطالبة، وتتمثل تلك الحالات فيما يلي:

– الإبلاغ عن المطالبة في وقت متأخر، أي الإبلاغ عنها بعد الفترة المقررة.
– عدم الإفصاح عن معلومات مهمة أثناء ملء طلب التأمين كما يمكن أن تكون هذه المعلومات مرتبطة بتاريخ التخلف عن السداد، ومعلومات المدين وما إلى ذلك.

الأخطار المستثناة من الوثيقة

ويمكن أن تشمل هذه الاستثناءات مناطق محددة، وتعريفات معينة للسلع وشروط الدفع.
عندما يتم توريد البضائع دون استلام دفعة مسبقة حسب العقد.
إذا استمرت الشركة في الشحن إلى المشترين المتأخرين بالفعل عن سداد مدفوعاتهم.

الاكتتاب في تأمين ائتمان الصادرات

أن اكتتاب الأخطار التجارية ينطوي علي عملية تقييم دقيقة لوضع المستوردين وجدارتهم علي سداد ائتمان التجارة وفي المواعيد المحددة، ولا يمكن أن تجري شركة التأمين هذا التقييم بشكل فعال دون التعاون من عملائها في هذا الصدد، فقسم إدارة الائتمان والتحصيل لدي العملاء ( المصدرون) يلعب دورًا هامًا في هذا الشأن ومن خلال التعاون مع شركة التأمين يمكن الحصول علي بيانات كافية عن العملاء من خلال العديد من المصادر أهمها:

الاستعلام من البنوك التجارية (بموافقة المستوردين)
وكالات التقييم الدولية
القوائم المالية للمستورين وتحليل النسب.
الخبرة السابقة عن العملاء.
ويفضل أن يقسم المصدر عملائه إلي أربعة فئات من حيث القدرة علي سداد الائتمان علي النحو التالي(مما يساعد شركة التأمين في تقييم الأخطار)

: Aخطر منخفض (هناك خبرة سداد متميزة وبيانات وافية)
: B متوسط (هناك خبرة سداد جيدة وبيانات مناسبة)
: C خطر مرتفع (هناك حالات عدم سداد وقضايا فعلية ضد المستورد)
: Nعملاء جدد لا تتوافر عنهم بيانات كافية
وبالنسبة للعملاء الجدد يمكن اتخاذ بعض الإجراءات الاحترازية معهم علي النحو التالي:

وضع شرط “All sums due “ بعقد البيع والذي يحتفظ بملكية البضائع وحق استردادها للمصدر في حالة عدم سداد المستورد للقيمة، إلا أن هذا الشرط لا يناسب البضائع التي ستجري عليها عمليات معالجة.
منح ائتمان لمدد قصيرة ( لا يزيد عن 30 يوم) مع اشتراط سداد 20% من القيمة مقدما، وضرورة توسيط البنوك في الصفقات.
أما بالنسبة للأخطار السياسية فالشركات الكبري عادة ما تطور مقياس scale متعدد الأبعاد لتقييم الأخطار السياسية بغرض الاكتتاب فيها ويتم تحديث تصنيف الدول عليه بشكل دوري وفقا لمقتضيات المتغيرات السياسية.

البيانات المطلوبة للاكتتاب

الخبرة السابقـة للمصدر في مجال التصدير لا سيما فيما يتعلق بالائتمان ومدي جودة إدارة عمليات التحصيل الخاصـة بـه وتوضح هذه المعلومات درجـة الخطر الكامنـة Degree of Inherent risk المصاحبـة للعميل.

الحد الأقصى للائتمان الممنوح من المصدر لكل مستورد مدة الائتمان الممنوحـة ومن الواضح أن طول فترة الائتمان الممنوحـة من المصدر يترتب عليهـا زيادة قسط التأمين.
قدرة المستورد علي السداد، وفي حالة كبار المستوردين يمكن الحصول علي التصنيف الائتماني لهم قبل وكالات الائتمان الدوليـة المعتمدة والتي تشير إلي قدرة المستورد على سداد ديونـه ولا يمكن الحصول علي مثل هذا التصنيف لصغار المستوردين،ومن أهم الوكالات التي تقدم تصنيف للشركات وقدرتها علي السداد عالميًا وكالتي Moody´s and Standard & Poor´s
حجم الأعمال السنوي للعميل في أنشطـة التصدير، والذي يعكس حجم الخطر الذي يواجـه شركـة التأمين، وحجم الأقساط الممكن تحصيلها منه.
بيانات أي تأمينات سابقـة أبرمهـا المؤمن له لضمان الصادرات سواء من حيث الشروط والأسعار وأي تأمينات رفضت من شركات تأمين وأسباب هذه الرفض.
دور تأمين ائتمان الصادرات خلال أزمة Covid-19
في بداية عام 2020 عندما بدأ انتشار كوفيد-19 في جميع أنحاء العالم، اضطرت الحكومات إلى فرض تدابير تقديم الائتمان وعلاوة على ذلك، أعلنت العديد من الشركات الرائدة إفلاسها وكان التحدي المتمثل في استرداد المدفوعات يمثل تحدي كبير أمام الشركات.

وفي مواجهة مثل هذه الموجات العالية من عدم اليقين، لجئت العديد من الشركات إلى تأمين ائتمان الصادرات لتغطية مخاطر التداول ومواصلة العمل بثقة، وفي الهند ارتفع الطلب على تأمين ائتمان الصادرات بنسبة 30٪ على أساس سنوي في الفترة من أبريل إلى يونيو 2021 وقد لعب دورًا حاسمًا في التخفيف من المخاطر عندما تعطلت سلاسل التوريد العالمية منذ ذلك الحين كان هناك ارتفاع مستمر في اعتماد تأمين ائتمان الصادرات على مستوى العالمإغلاق مفاجئة على سكانها مما أدى إلى توقف اقتصادي عالمي مفاجئ وبالتالي انخفاض كبير في الناتج المحلي الإجمالي العالمي بمستويات ملحوظة خلال فترة الكساد الكبير في الثلاثينيات وقد نشأ عن هذه الأحداث بعض المخاوف من زيادة كبيرة في تأخر المدفوعات والمطالبات الخاصة بتأمين ائتمان الصادرات.

و غيّرت جائحة كوفيد-19 ديناميكيات التجارة العالمية بشكل كبير في بدايتها اختفت الميزانيات المالية للعديد من الشركات، كما أن المخاطر المتزايدة لعدم السداد جعلت من الصعب على الكثيرين
.