كشف الاتحاد المصري للتأمين عن تغطيات التأمين ضد التلوث البيئي والذى يعد من أخطر المشكلات المعاصرة، لأن فيه إخلالاً بالتوازن البيئي، وتأثيراً سلبياً على الموارد الطبيعية وحركة التنمية في العالم؛ فقد أصبح تدمير البيئة يأخذ أبعاداً تنبئ بكارثة حقيقية إذا لم تتخذ الإجراءات والتدابير العلاجية والوقائية في الوقت نفسه.
المسئولية المدنية
وأشار إلى أنه إذا كانت المسؤولية المدنية تلعب دوراً هاماً في توفير حماية فعالة للبيئة وإصلاح الضرر البيئي باعتبار تعويض المضرور من الأضرار البيئية أساس المسؤولية المدنية، ولكن نظراً لما يتميّز به هذا الضرر من خصوصية تجعله ذو طبيعة خاصة فإن قواعد المسؤولية المدنية التقليدية بنوعيها التقصيرية والعقدية تقف عاجزة عن ضمان حق المضرور في الحصول على تعويض كامل عن الأضرار البيئية لجبر ما لحق به من ضرر، الأمر الذي دفع للتفكير بل اللجوء إلى اعتماد قواعد جديدة وتأمين المسؤولية لتجاوز صعوبات إعمال المسؤولية المدنية بمفهومها التقليدي، واعتماد تأمين المسؤولية عن الأضرار البيئية كآلية بديلة لضمان تعويض المضرور، وتحقيق مبادئ العدالة.
مما سبق ذكره يتضح بأن موضوع الضرر البيئي لا يخلو من بعض المشكلات والصعوبات المتعلقة بطبيعة الضرر البيئي في حد ذاته وتحديد مدلول التلوث بالإضافة إلى العقبات التي واجهت تطبيق قواعد المسؤولية المدنية التقليدية على منازعات التلوث البيئي لاسيما أمام جسامة هذه الأضرار وعجزها عن ضمان تعويض عادل للمضرور، و سنحاول من خلال هذه النشرة الإجابة عن السؤال التالى: ما مدى ملائمة نظام التأمين عن المسؤولية في تغطية الأضرار البيئية؟
تغطيات التأمين البيئي
يوفر التأمين البيئي (المعروف أيضاً باسم التأمين ضد التلوث أو تغطية التلوث) تغطية للخسائر أو الأضرار الناتجة عن الإطلاق غير المتوقع للملوجات المستبعدة عادةً في وثائق تأمين المسؤولية العامة والتأمين على الممتلكات. وعادة ما تنشأ الخسائر أو الأضرار التي يغطيها التأمين البيئي في شكل مطالبات ضد المؤمن عليهم للإصابة الجسدية وتلف الممتلكاتوتكاليف التنظيف وانقطاع الأعمال، ويلاحظ أن وثائق تأمين المسئولية المدنية تغطي التلوث المفاجئ العرضي Sudden، أما وثائق تأمين المسئولية البيئية فتغطي التلوث التدريجي.
تأمين المسؤولية البيئية
يوفر تأمين المسؤولية البيئيةالحماية ضد المخاطر البيئية التي تواجهها بعض الشركات ويساعد في تغطية المسؤولية القانونية للتلوث وتكاليف التنظيف.
الفرق بين وثيقة المسؤولية العامة ووثيقة المسؤولية البيئية
يغطي تأمين المسؤولية العامة مخاطر العمل الشائعة مثل إصابات العملاء والأضرار التي تلحق بممتلكات العميل وعلى الرغم من أنه لا يشمل عادةً التأمين البيئي، إلا أنه يمكن للعميل في كثير من الأحيان إضافته كملحق، ولكن هناك استثناء شبه مطلق في وثيقة المسؤولية العامة لأي مطالبة تنطوي على «ملوث» ، حيث تستثنى وثائق التأمين على المسؤولية العامة والتأمين على الممتلكات معظم الخسائر المرتبطة بالتلوث مع استثناءات قليلة جداً، مثل الدخان الناتج عن حريق خارج عن السيطرة أو الأبخرة من نظام التدفئة أو تكييف الهواء المعيب.
توفر وثيقة المسؤولية البيئية الحماية ضد المخاطر البيئية التي تواجهها بعض الشركات ويساعد في تغطية المسؤولية القانونية للتلوث وتكاليف التنظيف، كما يمكن أن تكون المطالبات البيئية مكلفة، لذا من المهم تجنب أي ثغرات في التغطية، خاصة إذا كانت طبيعة العمل مسؤولة عن التلوث، ولذلك فمن الضروري أن يقوم كل نوع من الأعمال التجارية المعرضة للتلوث بشراء وثيقة تأمين المسؤولية البيئية لأنها توفر كل التغطية التي تحتاجها الشركات والمصانع وغيرهم إذا كان طبيعة عمل المؤمن لهم تتطلب التعامل مع مواد خطرة.
وثيقة تأمين المسؤولية البيئيــة
تسـتهدف هذه الوثيقة الفئات التالية:
هيئات التصنيع والمنشـآت الصناعية.
المنشـأت الخاصة بالتخزين ومخازن البضائع الصب.
المرافق الخاصة بمعالجـة النفايات والتخلص منها.
المواقــع التجاريــة، بمــا فــي ذلــك المستشــفيات ومراكــز التســوق والمعامــل والفنــادق ومؤسســات التطويــر العمرانــي.
الشـركات الوطنية أو المتعددة الجنسيات.
التغطيات التي تشـملها وثيقة تأمين المسؤولية البيئيــة
الإصابات الجسدية
إذا تعرض أحد غير الموظفين لإصابة أو مرض من التلوث الناتج عن طبيعة عمل المؤمن له بشكل غير متوقع فيمكن أن يساعد التأمين ضد المسؤولية البيئية في دفع نفقاتهم الطبية كما أنه يغطي النفقات القانونية إذا رفع الشخص المتضرر دعوى قضائية على المؤمن له بسبب الضرر الذي تسبب فيه.
ضرر في الممتلكات
يمكن أن تغطي وثيقة التأمين البيئي النفقات عندما يؤدي التلوث الناتج عن طبيعة عمل المؤمن له إلى إتلاف أو تدمير ممتلكات شخص آخر.
تكاليف التنظيف من التلوث
يمكن أن يغطي التأمين البيئي تكاليف التنظيف أو الإصلاح التي تنتج عن عمليات طبيعة عمل المؤمن له.
توقف العمل
يشمل تأمين المسؤولية عن التلوث عادةً تغطية تعطل العمل، والتي تحمي المؤمن له إذا اضطر إلى الإغلاق مؤقتاً بسبب حادث بيئي ومع ذلك، قد يعتمد تضمين هذه التغطية على مخاطر الصناعة والموقع.
الضرر الذي يلحق بالتنوع البيولوجي.
تكاليف الدفاع القانوني.
تكاليف التخفيف من الآثار الناتجــة لمنع تفاقم حادث التلوث.
التغطيات الإضافية
غالباً ما يمكن إضافة تغطية المسؤولية البيئية لتأمين المسؤولية العامة الخاص بالعميل مقابل تكلفة إضافية، حيث لا يتم تضمينها عادةً في هذه الوثيقة في الواقع حيث ان العديد من وثائق المسؤولية العامة لديها “استثناء مطلق للتلوث” الذي يرفض التغطية على معظم مسببات التلوث والأحداث القائمة على البيئة.
الخســائر الناتجــة عــن انقطــاع أعمــال الطــرف الأول الناجمــة عــن حالــة التلــوث.
المسـؤوليات البيئية المتعلقة بالنقل.
المخاطــر المتعلقــة بعمليــات المقــاول بمــا فــي ذلــك الأعمــال التــي أنجزهــا المقاولــون مــن الباطــن.
الاستثناءات الرئيسية
قد تتسبب بعض الحوادث المتعلقة بالأعمال التجارية بإحداث تلوثاً بيئياً، ولكنها في الواقع مغطاة بوثائق أخرى غير المسؤولية البيئية.
تشمل الاستثناءات من التغطية البيئية ما يلي:
أضرار الحريق والدخان
إذا تعرضت ممتلكات العميل للتلف بسبب حريق تسبب فيه عمل المؤمن له فسيتم تغطيته من خلال تأمين المسؤولية العامة.
إذا تعرضت الممتلكات التجارية للتلف، فسيتم تغطيتها من خلال التأمين على الممتلكات التجارية أو وثيقة صاحب العمل (BOP) Business owner’s policy، حيث تجمع وثيقة تأمين صاحب العمل BOP بين تغطية المسؤولية العامة والتأمين على الممتلكات التجارية في وثيقة واحدة بسعر مخفض.
المنتجات الخطرة
إذا تم العثور على أي مواد خطرة أو سامة في المنتجات المصنعة أو المباعة من قبل شركة المؤمن له فيجب أن يكون لدى الشركة وثيقة تأمين مسؤولية المنتج.
إصابات وأمراض الموظفين
إذا أصيب الموظف أو أصبح مريضاً بسبب ملوث متعلق بطبيعة العمل، مثل الأسبستوس في مواقع البناء،فإن تأمين تعويض العمال سيغطي النفقات الطبية للموظف وسيغطي أيضاً التكاليف القانونية الخاصة بالمؤمن له إذا رفع الموظف دعوى قضائية بسبب الإصابة.
الغرامات والعقوبات.
تغيير المواد المستخدمة.
عدم الامتثال للقواعد الدولية.
احتياج الشركات إلى تأمين المسؤولية البيئية
يمكن أن تنشأ المخاطر البيئية من العديد من المصادر ويمكن أن تؤثر على الأعمال التجارية في أي مجال من مجالات العمل، ففي الولايات المتحدة الأمريكية على سبيل المثال يمكن تحميل أي شركة أو مؤسسة أو فرد المسؤولية القانونية عن أي ضرر تلوث يسببه للممتلكات والأفراد والبيئة نفسها.
اعتماداً على ظروف التلوث، قد يضطر العميل إلى تعيين مستشارين بيئيين ودفع تكاليف العلاج الباهظة، فقد يعاني موظفين العميل أو عملاؤه من مشاكل طبية أو يرفعون دعوى قضائية وفي هذه الحالة يظهر دور وأهمية تأمين المسؤولية البيئية.
أمثلة على مخاطر المسؤولية البيئية
تقطع الوقاية شوطاً طويلاً نحو إدارة المخاطر البيئية ومع ذلك، حتى مع أفضل الاستعدادات وإجراءات السلامة الأكثر صرامة، يمكن أن تسبب ممارسات العمل ضرراً بيئياً. ومن ثم لكى يتم إدارة هذه المخاطر بفاعلية يجب أن تتوقع إدارة المخاطر البيئية كل من احتمال وقوع حوادث غير مقصودة واحتمال أن تؤدي العمليات العادية إلى التلوث حتى في الحالات التي لا توجدفيها مصادر حالية معروفة للضرر البيئي ، فإن التغييرات في اللوائح واستراتيجيات العلاج تعني أن المخاطر البيئية يمكن أن تحدث في أي وقت ولأي سبب غير متوقع.
إن المخاطر البيئية تؤثر على كل جانب من جوانب كيفية عمل الشركة، حيث تعتبر سلامة الموظفين والأضرار المحتملة للممتلكات وتكاليف العلاج في حالة التلوث كلها عوامل رئيسية في إدارة المخاطر البيئية تختلف تفاصيل هذه المخاطر من صناعة إلى أخرى، ولكن بعض التعرضات البيئية التجارية الشائعة تشمل:
مخاطر التلوث الناجم عن فشل المنتج أو الموظف
مخاطر الصحة البيئية والمخاطر على سلامة الموظفين
تكلفة تغيير الممارسات أو العمليات التجارية استجابة لتغير المتطلبات التنظيمية
إصلاح الضرر في أعقاب التلوث أو عند تغيير معايير المعالجة وإعادة فتح قضية قديمة
المطالبات البيئية الناتجة عن المخاطر التشغيلية
تكاليف الدفاع عن دعاوى الضرر نتيجة للتسمم التي يتم رفعها بعد حدوث تلوث، أو استجابة لانتشار السلع التي لم من المعروف مسبقاً أنها سامة (على سبيل المثال، المواد الكيميائية الموجودة في رغاوي مكافحة الحرائق وأدوات الطهي غير اللاصقةوالمراتب وغيرها من الأثاث)
تكلفة تأمين المسؤولية البيئية
بناءً على دراسة الوثائق المكتتبة، تعتمد تكلفة تغطية تأمين المسؤولية البيئية على عدة عوامل مثل:
مخاطر الصناعة
الموقع
عدد الموظفين
كشوف المرتبات السنوية
المستفيدين من تأمين المسؤولية البيئية
يعد تأمين المسؤولية البيئية ذو فائدة كبيرة لمجموعة واسعة من الصناعات التي قد يتضمن نشاطها توليد التلوث الذي يضر بالبيئة من حولها.
تشمل العديد من الصناعات التي غالباً ما تشتري هذه التغطية كجزء من خطة إدارة المخاطر للتعامل مع الملوثات ما يلي:
البناء والمقاولات
يشار إليه أيضاً باسم تأمين المسؤولية عن التلوث للمقاول CPL) pollution liability insurance)، ويمكن أن يوفر التأمين البيئي تغطية لمجموعة متنوعة من مقاولي البناء الذين يتعاملون مع المذيبات والمواد الكيميائية الأخرى التي قد تكون جزءاً من التسرب العرضي.
على سبيل المثال، إذا كان المقاول العام يعمل في موقع بناء يحتوي على مواد خطرة، وكان جريان مياه الأمطار من الموقع يهدد الحياة المائية، فإن هذه الوثيقة ستحمي المقاول مالياً من جهود التخفيف ومسؤولية تلوث الموقع.
التصنيع
قد تجد شركات التصنيع أن التأمين ضد المسؤولية عن التلوث ضروري لعملياتهم اليومية، حيث يمكن أن يحميهم من المسؤولية عن أي تسربات ضارة للمواد السامة من المصانع أو المواقع الأخرى.
على سبيل المثال، إذا كانت الشركة المصنعة للمعادن تستخدم بانتظام مواد كيميائية خطرة لمعالجة منتجاتها، ووقع تسريب من أحد الخزانات عن طريق الخطأ إلى واد قريب، فإن التأمين البيئي سيساعد في دفع تكاليف الدعاوى القضائية المتعلقة بإلحاق الضرر بالمنطقة المحيطة وأي تكاليف تنظيف ضرورية، كما تجد الشركات المتخصصة في توزيع أو نقل السلع المصنعة مثل هذه أن تغطية التلوث يمكن أن تحميها من المخاطر الكامنة التي تنطوي على مواد خطرة أيضاً.
خدمات الرعاية الصحية
قد تجد مرافق الرعاية الصحية أن تغطية المسؤولية البيئية ضرورية جداً للمساعدة في التعامل مع النفايات بطريقة آمنة والتخلص من النفايات الخطرة من مبانيها بشكل سليم.
فعلى سبيل المثال، إذا كان مكتب طبي يحاول التخلص من الإبر أو الضمادات المستخدمة، وتمزق كيس القمامة عن طريق الخطأ وانسكبت محتوياته في أحد المصارف، فقد يواجه المكتب إجراءات قانونية بشأن التخلص غير السليم من المواد الخطرة، كما يمكن أن يساعد التأمين البيئي في تغطية التكاليف القانونية بما في ذلك رسوم المحكمة أو التسوية.
مدي قابلية أخطار التلوث للتأمين من الناحية الفنية
تتعلق قابلية الخطر للتأمين من الناحية القانونية بتوافر شرطين هما أن يكون الحادث محتملاً وألا يتوقف على محض إرادة المؤمَّن له.
إن توافر الشروط الفنية يستدعي استثناء بعض المخاطر التي لا يمكن التأمين عليها من الناحية الفنية وذلك لاعتبارات عديدة، كأن تكون هذه الأخيرة لا تتميز بالانتشار، فلا تسمح حينئذ بتطبيق قانون الأعداد الكبيرة الذي يشترط لإعماله علي عدد كبير من الحالات، أو عندما يكون الخطر موزعاَ، فهو يصيب في الوقت ذاته عدداً كبيراً من الأشخاص كالكوارث الطبيعية.
وأشار الاتحاد المصري للتأمين إلى أنه تعتبر المشكلات أو القضايا المتعلقة بالتغيرات البيئية أحد الموضوعات الحيوية التى تتصدر المشهد العالمى وذلك لما لها من أهمية كبيرة نظراً لإنعكاس أثارها على كافة نواحى الحياة وتأثر جميع الكائنات الحية على وجه الأرض بها. ومن هذا المنطلق وإيماناً من الاتحاد المصرى للتأمين بأهمية الدور الذى يمكن أن تلعبه صناعة حيوية مثل صناعة التأمين في المساعدة في معالجة أو محاولة التخفيف من الآثار التي تنشأ عن التغيرات أو المشكلات البيئية، فقد تم إعداد هذه النشرة لإلقاء الضوء على إحدى التغطيات العالمية التي تعالج جزء من المشكلات البيئية.
وقد سبق وأن قام الاتحاد بعدد من الخطوات الهامة نحو المشاركة في معالجة القضايا البيئية والتي منها على سبيل المثال:
المشاركة الفعالة في مؤتمر الأمم المتحدة لقضايا المناخ COP27 الذى تم إنعقاده في مصر عام 2022، حيث شارك الاتحاد بخمس ورش عمل بهذا المؤتمر بالتعاون مع كبرى شركات التأمين وإعادة التأمين العالمية.
قامت اللجنة العامة لتأمينات السيارات بالاتحاد بإعداد أول وثيقة تأمين لتأمين السيارات الكهربائية وذلك تماشياً مع الاتجاهات العالمية في التحول نحو إستخدام مصادر الطاقة النظيفة.
بدأ الاتحاد في اتخاذ الخطوات التنفيذية نحو إنشاء مجمعة للتأمين ضد الأخطار الطبيعية في مصر.
يقوم الاتحاد بإفراد عدد من النشرات الأسبوعية التي يصدرها لعرض ملخص للتقرير السنوى للمخاطر العالمية الذى يصدر كل عام عقب المنتدى الاقتصادى العالمى، حيث يتم من خلال هذا التقرير عرض أحدث المستجدات التي وصلت لها الأخطار البيئية والتطوارات المتوقعة لها مع محاولة طرح حلول لمجابهتها.
